在36個試點地區先行實施一年多后，個人養老金制度有望在全國推廣太陽能電纜設備。日前，政府工作報告提出要“在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險”，多家銀行開始提前布局，在非試點城市紛紛推出立減金、現金紅包、開展抽獎等一系列活動吸引用戶開戶。

    個人養老金制度由“試點”走向“擴面”，意味著這項制度取得了一定成效。截至2023年底，超5000萬人開立了個人養老金賬戶。年初，人力資源社會保障部也透露，“個人養老金制度運行平穩有序，先行工作取得積極成效”。但也要看到，由于該制度的推出時間還不長，很多人對其重要性的認識還需要提升。

    在我國，養老保險體系主要有三大支柱。第一支柱是基本養老保險，即城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導；第二支柱是補充養老保險，包括企業年金與職業年金；第三支柱是商業養老保險和個人儲蓄養老保險。目前，最常見的是第一支柱，工作時交養老保險，等退休后支取。這是一種“現收現付”模式，考慮到我國人口出現少子化、老齡化新特征，這一模式將來可能存在一定風險。

    大力發展第三支柱養老保險，正是積極應對人口老齡化的重要制度設計。通俗地理解，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由個人承擔，每月最高可以存1000元。但與自己開戶存錢不一樣，個人養老金賬戶最大的特點是封閉運行，未達到領取條件前（退休、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等），賬戶資金不能轉出、領取。這一條規則的用意，是管住人們花錢或者挪用的手，真正實現養老金專款專用。

    然而在實際運作中，政策初衷和民眾意愿之間出現了錯位。對于政策設計者來說，側重考慮的是長遠，想要盡快發展第三支柱，最大程度地降低養老體系的風險。但對于老百姓而言，更加在乎的是眼前的利益。比如很多人質疑，為什么要把錢存入一個不能隨時領取的賬戶？有什么明顯的好處嗎？對此，個人養老金制度進行了兩大優化：一是不計入應納稅所得額，享受個稅優惠政策；二是可以用來進行理財，購買個人養老產品等。

    這些做法顯然意識到了問題所在，但實際效果一般。所謂不交稅，不過是稅收延遞，將來領取的時候還要補回去；至于理財產品的回報率，還沒有實際的數據印證。種種不確定之下，很多人選擇了觀望。數據顯示，目前繳存人數僅占開戶人數的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠遠低于個人養老金賬戶1.2萬元的繳存上限。投資人數僅占繳存人數的62%，實際投資人數僅為682萬，存在“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”等現象。

    根據相關報道來看，一些銀行的所謂布局，更多是靠優惠措施吸引人們開設賬戶，對于提升制度本身的吸引力相當有限。今年全國兩會期間，有很多代表委員帶來建議，比如增加個人養老金提前取出的條件，以滿足參與人應急資金需求；借鑒企業年金模式，通過企業配比提高個人繳存意愿等，就非常有針對性。再好的政策也需要個體的支持，只有為老百姓創造實實在在的好處，看得見摸得著的實惠，才能引導大家用真金白銀來“投票”。

    長遠來看，在人口老齡化的大趨勢下，個人養老金制度作為養老體系第三支柱的重要內容，必須進一步優化完善，使其在我國養老保障體系中發揮更大的作用。